В магазинах бытовой техники у окна кредитования каждый день не протолкнуться. Публика разношерстная. «Ну че, эту возьмем, что ли?» — сверкая золотыми печатками на пальцах, возле стиральной машины крутятся двое стриженных под ноль мужиков в спортивных штанах. Весь вид данных мужиков говорит о том, что на стиральную машину им уж наверняка должно хватать. И тем не менее. Однако большинство предпочитает не связываться с банком, по старинке занимая у знакомых и родственников. В крайнем случае с ними всегда можно договориться — отложить час расплаты или отдавать долг частями, тогда как банк за каждый просроченный платеж будет брать дополнительный процент.
Банки пока также не горят желанием кредитовать население (https://glavbukh.ru). Обслуживать мелких клиентов хлопотно, а риск очевиден: взыскать долги с гражданина через суд нелегко, не говоря уже о том, что банкротство частных лиц в рф не практикуется. Подтолкнуть кредитные учреждения к обслуживанию граждан могла бы серьезная конкуренция, скажем, со стороны иностранных банков, но и ее пока в рф не наблюдается.
Развитию кредитования мешает и непрозрачность доходов. Для подтверждения платежеспособности клиент должен иметь доход не только стабильный, но и легальный. Однако многие до сих пор при официальном заработке в 300 рублей получают остальное «в конвертах» и не желают откровенничать на эту тему ни с банками, ни с налоговой инспекцией.
Наконец, в магазинах, которые сегодня торгуют в кредит, цены совсем не всякому по карману. Богатым покупателям кредит чаще всего не нужен, а тот потенциальный покупатель, на которого рассчитана «народная» программа «Русского стандарта» (чуть ниже «среднего класса»), пока предпочитает рынки.
Банки и магазины, рекламируя собственные услуги, пытаются убедить клиентов, что гораздо выгоднее взять кредит, нежели копить деньги, откладывая с каждой зарплаты. Дескать, не угонишься за инфляцией, товар будет дорожать. А если берешь в кредит, то даже с учетом выплаты процентов все равно оказываешься в выигрыше.
По данным Госкомстата, инфляция за прошлый год составила 18,5 %. Однако это вовсе не означает, что все товары подорожали непосредственно на столько (что-то дорожает, а что-то и дешевеет). Что касается импорта, то цены на него совсем не всегда связаны с курсом доллара. Та же бытовая техника может и дешеветь, если модель перестает пользоваться спросом и происходит затоваривание.
В том случае, если говорить о дорогих товарах — допустим, об импортных автомобилях, — то цены на них, как правило, фиксируются в долларах. Гораздо выгоднее откладывать каждый месяц некоторую сумму в твердой валюте, чем платить банковские проценты, которые в этом случае могут исчисляться сотнями долларов. В конечном счете купленная в кредит машина обойдется на полторы две тысячи долларов дороже. С иной стороны, покупка в кредит упрощает отношения с налоговой инспекцией: объяснять необходимо только происхождение средств, составляющих первый взнос (30% стоимости автомобиля).
Сотрудники отделов потребительского кредитования ряда банков и работники крупных магазинов в один голос уверяют, что в прошлом году спрос на кредиты рос как на дрожжах. На рынке возникают новые игроки, которые постепенно начинают конкурировать между собой. Так, прошлой осенью Собинбанк начал предлагать валютные кредиты на покупку импортных автомобилей под 15% годовых, тогда как лидер в этом сегменте рынка банк ИБК выдает кредиты под 18%.
В целом судьба потребительского кредитования будет зависеть от экономической ситуации в стране, ведь наличие развитой системы кредита — признак если не роста, то хотя бы стабильности, уверенности в завтрашнем дне. Так что интерес к нему будет расти. Во всяком случае, до следующего кризиса.
